Сервис безопасных платежей
Что это такое и зачем он нужен
Онлайн-сделки с прямыми денежными переводами — рискованное предприятие. И продавец, и покупатель могут оказаться мошенниками — один не предоставит товар или услугу после оплаты, второй не оплатит сделанную работу или присланный товар. Покупателю можно избежать рисков, используя постоплату, но не все продавцы на такое согласны.
Чтобы сделать онлайн-сделки безопасными для обеих сторон и были созданы сервисы безопасных платежей. Принцип их работы таков:
Чтобы сделать онлайн-сделки безопасными для обеих сторон и были созданы сервисы безопасных платежей. Принцип их работы таков:
- Стороны договариваются о сделке на какой-либо площадке, утверждают размер оплаты и четкие условия;
- Покупатель проводит оплату с помощью сервиса, при этом средства «замораживаются» — продавцу они поступят на счет после выполнения задачи. Сервис может быть как внешний, так и «встроенный» в площадку.
- После завершения сделки, если покупатель не имеет претензий, он подтверждает выплату средств продавцу.
Сервис выступает своего рода третьим лицом при совершении сделки. Продавец не получит оплату, пока не выполнит задачу. В свою очередь, покупатель тоже не может отказаться от оплаты без весомой причины. После того, как оплата перечислена на счет сервиса, забрать обратно ее можно только по решению администрации — в этом случае устраивается всесторонняя проверка сделки, где выслушиваются аргументы обеих сторон. Такой процесс называется «арбитраж».
Изначально безопасные сделки использовались в сфере недвижимости, но с развитием онлайн-услуг такой метод оплаты появился на многих ресурсах, например, на фриланс-биржах и агрегаторах объявлений.
Такой сервис площадка может разработать самостоятельно. Это достаточно сложно технически и требует содержать штат сотрудников, которые будут разбирать спорные ситуации. Или можно интегрировать с сайтом внешний сервис безопасных платежей, чаще всего — при помощи API, а также по реферальной ссылке или через виджет.
Изначально безопасные сделки использовались в сфере недвижимости, но с развитием онлайн-услуг такой метод оплаты появился на многих ресурсах, например, на фриланс-биржах и агрегаторах объявлений.
Такой сервис площадка может разработать самостоятельно. Это достаточно сложно технически и требует содержать штат сотрудников, которые будут разбирать спорные ситуации. Или можно интегрировать с сайтом внешний сервис безопасных платежей, чаще всего — при помощи API, а также по реферальной ссылке или через виджет.
Конечно, как и все механики, безопасные сделки имеют свои плюсы и минусы
Для покупателя:
+ Минимальный риск мошенничества со стороны продавца.
+ Возможность работать с иностранными продавцами — у некоторых сервисов.
— Сложно обосновать сделку юридически — оплата идет не напрямую исполнителю, а стороннему сервису;
— Если покупатель не будет удовлетворен качеством товара или услуги, вернуть деньги можно только через арбитраж. А значит — придется аргументировано доказывать проблемы с качеством. Для той же разработки дизайна — это в принципе не всегда возможно.
— Сервис хочет комиссию за свои услуги.
+ Возможность работать с иностранными продавцами — у некоторых сервисов.
— Сложно обосновать сделку юридически — оплата идет не напрямую исполнителю, а стороннему сервису;
— Если покупатель не будет удовлетворен качеством товара или услуги, вернуть деньги можно только через арбитраж. А значит — придется аргументировано доказывать проблемы с качеством. Для той же разработки дизайна — это в принципе не всегда возможно.
— Сервис хочет комиссию за свои услуги.
Для продавца:
+ Гарантированная оплата от покупателя в случае успешной сделки.
+ Возможность получать оплату из других стран — у некоторых сервисов.
— Нет возможности получить предоплату, деньги поступят на счет только после выполнения задачи.
— Покупатель может отозвать оплату, если арбитраж посчитает его правым. Или просто бесконечно тянуть с подтверждением принятия работы или получения товара.
— Сервис хочет комиссию за свои услуги.
+ Возможность получать оплату из других стран — у некоторых сервисов.
— Нет возможности получить предоплату, деньги поступят на счет только после выполнения задачи.
— Покупатель может отозвать оплату, если арбитраж посчитает его правым. Или просто бесконечно тянуть с подтверждением принятия работы или получения товара.
— Сервис хочет комиссию за свои услуги.
Сервисы безопасных платежей в России
Пока на российском рынке эта ниша развита слабо, среди крупных сервисов можно назвать:
Сервис проведения безопасных сделок для пользователей Web.Money. Сам сервис бесплатен, комиссия взимается только в случае арбитража. Она составляет 10% и вычитается из общей залоговой суммы.
Сервис от «Сбера». Создан для дистанционных сделок с недвижимостью. Каждая сделка проверяется в РосРеестре. Возможна как полная оплата, так и ипотечная сделка. Стоимость услуги — 3400 руб, дополнительной оплаты не взимается.
Также разработка «Сбера». Предназначен для расчетов между юрлицами. Комиссия составляет 0,8%, и оплачивает ее продавец.
Сервис от ЮKassa. Соответственно, услуга доступна только для пользователей кассы. Комиссия составляет от 3% до 4,5%, в зависимости от способа приема платежа у продавца, оплачивает ее покупатель.
Свои сервисы безопасных платежей есть у многих фрилансерских бирж, агрегаторов объявлений, маркетплейсов. Некоторые банки поставляют услугу безопасной сделки вместе с сервисами онлайн-платежей — например, «Тинькофф» и его «Тинькофф Касса».
При этом количество онлайн-сделок растет, и, скорее всего, количество сервисов постепенно также будет расти: пользователи оценили удобство онлайн-покупок и заказа услуг. Кроме того, многие сейчас работают удаленно и живут в формате путешествий. Поэтому разработка качественных сервисов безопасных платежей более чем актуальна.
При этом количество онлайн-сделок растет, и, скорее всего, количество сервисов постепенно также будет расти: пользователи оценили удобство онлайн-покупок и заказа услуг. Кроме того, многие сейчас работают удаленно и живут в формате путешествий. Поэтому разработка качественных сервисов безопасных платежей более чем актуальна.
Как работает сервис безопасных платежей
Ниже мы описали, как это работает в идеальном случае. Площадки, которые реализуют собственные сервисы для проведения безопасных сделок между своими пользователями, часто используют сильно упрощенные схемы.
Организация, которая предоставляет услугу по проведению безопасных платежей, открывает отдельный защищенный счет в банке, куда и будут поступать средства от заказчиков. Счет интегрируется с программным обеспечением, которое должно автоматически зачислять оплату, рассчитывать размер комиссии и перечислять деньги продавцу в случае успешной сделки. Чтобы обеспечить безопасность сделок, необходимо, чтобы сервис соответствовал платежным стандартам — например, PCI DSS. Также в разработке нужно использовать надежные протоколы защиты данных.
В интерфейсе сайта, где используется сервис, нужно предусмотреть как минимум:
- описание условий,
- форму оплаты,
- страницу сделки со статусом, условиями и датой дедлайна,
- для продавца на странице сделки надо предусмотреть возможность принять работы или отправить их на доработку их с указанием причины,
- чат для обсуждений между покупателем и продавцом с возможностью начать арбитраж,
- интерфейс для арбитража.
После этого продумывается механизм интеграции сервиса с ресурсом заказчика, формируется необходимая документация, определяется порядок работы техподдержки и арбитража.
Что нужно учесть при разработке сервиса безопасных платежей
1
Способ монетизации. Обычно это комиссия за предоставление услуг — у различных сервисов она составляет около 10%. Комиссия оплачивается по договоренности — или продавцом, или покупателем, или 50/50.
2
Налоговую составляющую. Через ваш счет будут проходить многочисленные оплаты от покупателей. Необходимо проконсультироваться с юристом, как оформить документы так, чтобы налог взимался только с вашей комиссии, а не со всего оборота. Если через сервис будут проходить платежи от физических лиц — обсудите этот момент отдельно, чтобы в итоге не оказалось, что вы должны с каждого платежа потом перечислять НДФЛ и соц. взносы. Кроме того, банки обычно берут повышенную комиссию за переводы на счета физических лиц.
3
Разрешение спорных ситуаций (арбитраж). Нужно продумать, кто будет заниматься спорами между участниками сделки, и по каким критериям будет оцениваться правота той или иной стороны. В идеале, нужно интегрировать сервис с тикет-системой, которая позволит оперативно обрабатывать сообщения.
4
Возврат денег покупателю. Решите, как будет происходить этот процесс — будете ли вы возвращать продавцу оплату вместе с комиссией, или комиссия будет уходить вам, вне зависимости от исхода сделки.
5
Срок жизни сделки. Бессрочные сделки не выгодны никому: продавец не получает свои деньги, покупатель — товар или услугу, вы — комиссию. В большинстве сервисов установлен максимальный срок сделки 180 дней, после чего оплата или возвращается на счет покупателя, или автоматически зачисляется продавцу — эти условия нужно прописывать отдельно.
6
Условия успешного завершения сделки. При заказе услуг покупатель может намеренно тянуть время и заставлять подрядчика вносить все новые правки. Чтобы этого не случилось, можно ограничить количество итераций правок, а остальные сделать платными, в счет продавца.
7
Правила передачи денег продавцу. Например, в какой момент продавец получит деньги при отправке товара почтой — когда отправка будет подтверждена, или только после получения товара покупателем.
8
Оспаривание сделки после арбитража. Допустим, в результате арбитража деньги отправились одной из сторон. Но другая сторона нашла дополнительные доказательства своей правоты, и спор был открыт заново. При этом деньги нужно как-то вернуть — и необходимо продумать для этого механизм. Например, холдить деньги на 2−3 дня после арбитража, давая время оспорить решение.
9
Четкие правила работы сервиса и документация. Совместно с ПО вы должны поставлять и полную информацию по работе сервиса — максимальный срок сделки, минимальную сумму оплаты, комиссию, срок зачисления оплаты на счет покупателя, механизм возврата, порядок работы со спорами.
В целом, подключение сервиса безопасных платежей — это часто необходимый процесс, если на сайте планируется принимать онлайн-оплату от заказчиков или обеспечивать взаимодействие между заказчиками и подрядчиками. Нужно понимать, что, помимо разработки, нужно продумать и бизнес-процессы, связанные с новой функцией — открыть отдельный счет в банке, определить процесс оплаты и зачисления средств продавцу, организовать службу поддержки, определить правила работы сервиса и решить вопрос с налоговой составляющей.