Комментарии
Что лучше — банк или платежный агрегатор, и нужна ли вам онлайн-касса (на самом деле да). Часть первая
Интернет-эквайринг для е-коммерс
Сибирикс
Интернет-эквайринг для
е-коммерс
Что лучше — банк или платежный агрегатор, и нужна ли вам онлайн-касса (на самом деле да).
Часть первая
Онлайн-оплатой в 2019-м уже никого не удивишь: пользователи настолько привыкли к такому способу покупок, что это стало стандартом отрасли — в 2018-м онлайн-платежи выбирали 96% покупателей. Но стандарты стандартами, а вариантов для подключения приема онлайн платежей у владельцев интернет-магазина множество: банки, агрегаторы, отдельные платежные системы. Всё осложняется разницей в тарифах и условиях и непонятной ситуацией с онлайн-кассами (переход на которые для кого-то постоянно откладывают).

В этом материале разберемся, что лучше: интернет-эквайринг банка или платёжного агрегатора, что дешевле, а что удобнее. А еще — нужна ли вам онлайн-касса, если вы, например, пользуетесь услугами агрегатора. Статья получилась большой, поэтому сегодня рассмотрим, нужна ли вам онлайн-касса и сравним предложения по интернет-эквайрингу от популярных банков. Во второй части материала (которая выйдет чуточку позже) сравним условия интернет-эквайринга у платежных агрегаторов и выясним, в каких ситуациях больше подходят услуги банка, а когда стоит задуматься о подключении услуг у агрегаторов.


Интернет-эквайринг и 54-ФЗ
Стыдные вопросы

Эквайринг — технология, с помощью которой можно принимать платежи с банковских карт.

Виды эквайринга:

  • Торговый эквайринг — оплата производится через терминал.

  • Мобильный эквайринг — оплата производится с помощью смартфона или планшетного компьютера и подключённого к ним mPOS-терминала.

  • Интернет-эквайринг — технология, которая позволяет принимать к оплате банковские карты через Интернет.
С 1 июля 2018 года многим интернет-магазинам пришлось перестраивать свои бизнес-процессы из-за необходимости внедрения контрольно-кассовой техники. Многим, но не всем.


Без онлайн-кассы можно обойтись, если:

  1. товары оплачиваются при помощи почтовых переводов (при наличии подписанного договора обязанность по использованию ККТ переходит к Почте России);

  2. ваши клиенты — юридические лица, и расплачиваются с вами только по безналичному расчету (электронными средствами платежа без их предъявления);

  3. вы изготавливаете и реализуете изделия народных художественных промыслов.

Всем остальным интернет-магазинам онлайн-касса нужна. И здесь есть несколько вариантов.


Пункт выдачи заказа + оплата на сайте

Потребуется онлайн-касса, способная отправлять онлайн-чеки и параллельно работать в стационарном режиме (это может быть традиционная касса, к которой подключили сервис для выдачи онлайн-чеков).


Свой курьер + оплата на сайте

Потребуется онлайн-касса и мобильная касса для каждого курьера. Если курьер один, а онлайн-платежей немного, мобильную кассу можно настроить на выдачу онлайн-чеков и сэкономить на покупке отдельной онлайн-кассы.


Пункт выдачи заказа + свой курьер + оплата на сайте

Придётся раскошелиться: в пункт выдачи установить стационарную кассу с возможностью выдавать онлайн-чеки, а каждому курьеру выдать мобильную кассу.


Пункта выдачи заказа нет, курьера нет

Если покупатель оплачивает товар на сайте, товар отправляется Почтой России, курьерской службой (ПЭК, СДЭК и т. д.) или через постаматы, нужна онлайн-касса для выдачи электронных чеков, соединенная с платежным агрегатором (или платежной системой). Если объём заказов через сайт большой, и часть из них совершается в ночное время, варианта два:

  1. две смены кассиров, которые будут следить за стационарным кассовым аппаратом, получать сообщения об оплате покупателями и своевременно формировать и отправлять электронные чеки;

  2. арендовать облачную онлайн-кассу (или купить свою онлайн-кассу).
Стыдные вопросы
Разница между обычной ККТ (которые были в ходу до реформы 54-ФЗ) и онлайн-кассой:

1) внутри вместо ЭКЛЗ (электронной контрольной ленты защищённой) установлен фискальный накопитель.

2) информация о каждом чеке в режиме реального времени направляется ОФД (оператору фискальных данных) и следом в ФНС (через фискальный накопитель).

Облачная онлайн-касса — программное обеспечение для удаленного контроля и ведения торговли. На интернет-магазин регистрируется онлайн-касса, находящаяся у поставщика «облачных» услуг, а владелец интернет-магазина получает доступ к личному кабинету облачного сервиса, где может контролировать арендованное оборудование и просматривать данные по операциям.

Фискальный накопитель — память в кассовом аппарате. Хранит всех кассовые чеки в собственной памяти, шифрует эти данные и формирует специальные коды для их проверки.
Так выглядит фискальный накопитель.
Источник: www.54fz.pro

Нюансы облачных онлайн-касс:

  • за год аренды вы заплатите за неё столько, сколько могли бы заплатить за её покупку в личное пользование;

  • фискальный накопитель покупается отдельно и требует ежегодной замены;

  • с её помощью не получится выдавать бумажные чеки, а значит — нельзя использовать в пунктах выдачи.
Важно
Поскольку бумажного чека при продаже через интернет нет, обязательно собирать с покупателей их контактные данные, чтобы потом иметь возможность отправить электронный чек (важно предусмотреть соответствующие поля в форме на сайте — адрес электронной почты или номер телефона).
Интернет-эквайринг: предложения на рынке
По статистике 66% интернет-магазинов пользуются услугами платежных агрегаторов. И только 17% предлагают покупателям банковский интернет-эквайринг, сочетая его с услугами платежных систем — такая схема работает, если вы точно знаете платежные предпочтения своих пользователей. Но заключать договор с каждой системой (цифровые деньги, переводы, смс-платежи) — часто долго и непросто. Ниже поговорим о плюсах и минусах банковского интернет-эквайринга и услуг платежных агрегаторов.
Банковский интернет-эквайринг
В 2017-м мы уже делали обзор предложений от банков, но с тех пор много воды утекло — можете перечитать для затравочки. Ниже — актуальные данные на февраль 2019-го. Выбирали «вслепую»: взяли общеизвестные банки и те, что на слуху (и на виду в поисковой выдаче — рекспект их seo-шникам).

Чтобы оставить заявку на подключение интернет-эквайринга, надо постараться: лендинг вроде бы есть, но ни одна кнопка на нём не работает.


Достоинства

  • если открыт расчётный счёт в Сбербанке, то средства выводятся уже на следующий день (если счёт в другом банке — ждать до трёх рабочих дней),

  • доступны платежи с карт иностранных банков (например, Union Pay),

  • более выгодные тарифы, чем у других банков (2% при платежах банковскими картами).


Сложности

  • в договоре прописано, что если по интернет-эквайрингу нет операций в течение 30 дней, банк расторгает договор в одностороннем порядке (возможно, так делают не только в Сбербанке),

  • для оформления потребуется личная встреча в банке,

  • по интернету гуляют жалобы о технических проблемах, из-за которых не приходят чеки конечным клиентам,

  • Сбербанк предъявляет множество требований к самому сайту, где планируется подключить интернет-эквайринг, из-за этого этап проверки может затянуться.
Справка
Общие требования к сайту:

  • сайт не размещен на публичном сервере с бесплатным хостингом,

  • сайт имеет доменное имя второго уровня — например, mysite.ru (и лучше, чтобы оно было на то же юридическое лицо, которое заключает договор на интернет-эквайринг),

  • на сайте нет нерабочих ссылок, а также ссылок на отсутствующие, поврежденные или пустые страницы,

  • на странице контактов указаны полное наименование организации, ИНН, ОГРН, телефон и адрес электропочты,

  • наличие лицензии на ваш виде деятельности, которую можно предъявить.
Для интернет-магазинов:

  • подробное описание товаров с указанием страны происхождения;

  • доступ к оферте с правилами возврата, условиями доставки, политикой конфиденциальности и положениею об обработке персональных данных;

  • документы о происхождении товаров (договоры купли-продажи, накладные, чеки), которые можно предъявить по запросу банка или агрегатора;

  • отсутствие в ассортименте товаров из списка товаров, запрещенных к онлайн-продаже.
Отзыв владелицы бизнеса, которая подключила интернет-эквайринг Сбербанка:
Самая главная проблема, когда клиент вводит свой е-мэйл на платежной странице Сбербанка, то этот е-мэйл у них не сохраняется, и электронный чек клиенту не приходит.

При первом обращении в тех. поддержку Сбербанка мне было сообщено, что это клиенты не вводят е-мэйл сами. При втором обращении мне доказывали тоже самое. При третьем обращении, чтобы доказать Сбербанку, что е-мэйл все же не уходит, мы сами произвели платеж, и чек также не пришел. Все в письменном виде было отправлено в тех. поддержку. И только тогда Сбербанк стал решать данную проблему. Решение у них заняло неделю, после этого нам сообщили, что проблема решена.
Тарифы
Как подключить

Заполнить анкету (она оч-ч-чень подробная), заключить договор и предоставить пакет документов. Для И П: ИНН, ОГРН, паспорт владельца, лицензии (если нужно). Для ООО: ИНН, ОГРН, паспорт генерального директора и главного бухгалтера плюс приказы об их назначении, устав, свидетельство на собственность помещения (или договор аренды), лицензии (если нужно).
Альфа банк при общении включил столь нелюбимый пользователями режим «информацией не обладаю, передам ваш номер специалисту». А специалист вам позвонит и предложит встретиться, например. Но нам попалась хорошая девушка, которая всё рассказала по телефону :) Екатерина, привет!


Достоинства

  • для оформления эквайринга для ИП нужен только паспорт,

  • выездной менеджер, который расскажет о всех нюансах, приехав к вам в офис (и ответит на вопросы при подключении),

  • два вида интернет-эквайринга: лайт (когда вы сами формируете чеки через личный кабинет и отправляете их покупателям на электропочту) и полный (всё по-взрослому),

  • возможны платежи в 30+ валютах картами зарубежных банков,

  • есть конструктор платежа с примерами форм.


Сложности

  • без счёта в Альфа-банке никак (есть вариант в виде трехстороннего договора с банком, где у вас открыт Расчетный счет — если вам нравятся бумажные проволочки, например :))

  • менеджер банка честно призналась, что процесс оформления интернет-эквайринга не самый быстрый,

  • фиксированная ставка для любого оборота (на привилегии за большие объёмы рассчитывать не приходится).


В отзывах большинство клиентов отзываются положительно о работе банка, хотя кое-кто жаловался на внезапное закрытие счёта или странную работу касс с терминалом PayMe. Скорее, это частные случаи, но принять к сведению можно.
Тарифы

2,4%, независимо от оборота.


Как подключить

Открыть счёт (обещают 3 месяца бесплатного обслуживания), оставить заявку, пройти проверку службой безопасности (предоставить документы: ИП — паспорт, ООО — устав, приказ о назначении директора, договор аренды, паспорт директора). После заключается договор и выдаются пробные пароли для тестирования.
В этом банке интернет-эквайринг решили полностью делегировать — вместо сотрудника ВТБ нам перезвонил представитель платежной платформы PayKeeper. А после звонка прислал 6 писем одномоментно :) На самом сайте ВТБ на страничке об интернет-эквайринге немного, а от ссылки, что прислали ребята из PayKeeper, легче не стало.


Достоинства

  • бесплатная техподдержка в течение первых 6 месяцев,

  • перечисление денег на расчётный счёт — на следующий рабочий день,

  • есть демо-версия личного кабинета,

  • счёт в ВТБ необязателен,

  • два варианта для соблюдения 54 ФЗ: физическая касса (которая также может использоваться в интернет-магазине) и онлайн-касса в аренду,

  • чёткая комиссия в 2% (независимо от оборота).


Сложности

  • нужен визит в банк,

  • если расчётный счёт открыт не в ВТБ, проверка службой безопасности может затянуться,

  • непонятно одно: почему бы не заключить договор напрямую с PayKeeper, где комиссия может быть даже ниже заявленных 2% от ВТБ?
Те, кто пользовался системой, её хвалят.
Тарифы

2% при любом обороте.


Как подключить

Аналогично со Сбербанком: анкета, договор и пакет документов. Для И П: ИНН, ОГРН, паспорт владельца, лицензии (если нужно). Для ООО: ИНН, ОГРН, паспорт генерального директора и главного бухгалтера плюс приказы об их назначении, устав, свидетельство на собственность помещения (или договор аренды), лицензии (если нужно).

У Тинькова один из самых информативных лендингов: четко по тарифам, условиям и процессу подключения.


Достоинства

  • минимальный срок от заявки до приёма платежей — 7 часов, среднее время — 2 дня;

  • возможность оплаты не только банковской картой, но и электронными деньгами и с баланса телефона;

  • необязательно иметь счёт в Тинькофф-банке;

  • всё оформляется онлайн,

  • удобный калькулятор для расчёта возможных тарифов,

  • есть демо-версия формы :)

Сложности

  • в интернетах жалуются, что из-за постоянной передачи заявки от сотрудника к сотруднику, которые обладают ограниченными полномочиями, решить свои вопросы бывает трудно;

  • а ещё некоторые жаловались на трудности прохождения сайта на соответствие требованиям.
Тарифы
Как подключить

Заполнить анкету + предоставить стандартный пакет документов (не отличается от того же Сбербанка).
Самый хитрый банк из всех — сотрудничая с Яндекс.Кассой напрямую, закрывает потребности клиентов и в банковском интернет-эквайринге, и в специфических способах оплаты вроде налички или списания с баланса телефона.


Достоинства

  • оформление и подключение онлайн (заполняете анкету в интернет-банке Точки и на сайте Яндекс. Кассы),

  • быстрый отклик (стоило оставить заявку на странице, как через 10 минут уже позвонил менеджер банка — другие банки из исследования не отличались такой прыткостью),

  • есть комплексное решение для онлайн-касс (обслуживание в ОФД, фискальный накопитель и касса Эвотор 7.3 за 9 000 рублей на 15 месяцев, а также бесплатная регистрация в ОФД и ФНС, бесплатная доставка кассы),

  • при открытии расчетного счёта 3 месяца обслуживания бесплатно,

  • доступны платежи в валютах и с карт иностранных банков (но придётся подключать отдельно в Яндекс.Кассе).
Одна из популярных моделей онлайн-касс — Эвотор 7.3.
Источник

Сложности

  • обязательное открытие счёта в банке,

  • перевод денег на расчётный счёт в течение 2-х рабочих дней,

  • бывалые клиенты рассказывают о проблемах с прохождением проверки у службы безопасности головного банка «Открытие» и бумажной волоките.
Отзыв пользователя, который пытался подключить эквайринг Точки:
Следующим испытанием от службы безопасности Открытия стало требование раздобыть документ о том, что доменом владеет именно предприятие, а не физлицо. Худо-бедно удалось сойтись на том, что поскольку речь об ИП, то соответствие физлица и юрлица очевидно и элементарно проверяется.
Тарифы
Как подключить

Заполнить анкету Точки и на сайте Яндекс.Кассы плюс собрать пакет документов для Яндекс.Кассы. И да, открыть счёт в Точке — без этого никак :)
С предложениями от банков разобрались :) Об интернет-эквайринге от платежных агрегаторов поговорим во второй части этого материала, там же будет большая сравнительная табличка с условиями всех участников обзора. Следите за обновлениями блога.