Интернет-эквайринг для
е-коммерс
е-коммерс
Что лучше — банк или платежный агрегатор, и нужна ли вам онлайн-касса (на самом деле да).
Часть первая
Часть первая
Онлайн-оплатой в 2019-м уже никого не удивишь: пользователи настолько привыкли к такому способу покупок, что это стало стандартом отрасли — в 2018-м онлайн-платежи выбирали 96% покупателей. Но стандарты стандартами, а вариантов для подключения приема онлайн платежей у владельцев интернет-магазина множество: банки, агрегаторы, отдельные платежные системы. Всё осложняется разницей в тарифах и условиях и непонятной ситуацией с онлайн-кассами (переход на которые для кого-то постоянно откладывают).
В этом материале разберемся, что лучше: интернет-эквайринг банка или платёжного агрегатора, что дешевле, а что удобнее. А еще — нужна ли вам онлайн-касса, если вы, например, пользуетесь услугами агрегатора. Статья получилась большой, поэтому сегодня рассмотрим, нужна ли вам онлайн-касса и сравним предложения по интернет-эквайрингу от популярных банков. Во второй части материала (которая выйдет чуточку позже) сравним условия интернет-эквайринга у платежных агрегаторов и выясним, в каких ситуациях больше подходят услуги банка, а когда стоит задуматься о подключении услуг у агрегаторов.
В этом материале разберемся, что лучше: интернет-эквайринг банка или платёжного агрегатора, что дешевле, а что удобнее. А еще — нужна ли вам онлайн-касса, если вы, например, пользуетесь услугами агрегатора. Статья получилась большой, поэтому сегодня рассмотрим, нужна ли вам онлайн-касса и сравним предложения по интернет-эквайрингу от популярных банков. Во второй части материала (которая выйдет чуточку позже) сравним условия интернет-эквайринга у платежных агрегаторов и выясним, в каких ситуациях больше подходят услуги банка, а когда стоит задуматься о подключении услуг у агрегаторов.
Интернет-эквайринг и 54-ФЗ
Стыдные вопросы
Эквайринг — технология, с помощью которой можно принимать платежи с банковских карт.
Виды эквайринга:
- Торговый эквайринг — оплата производится через терминал.
- Мобильный эквайринг — оплата производится с помощью смартфона или планшетного компьютера и подключённого к ним mPOS-терминала.
- Интернет-эквайринг — технология, которая позволяет принимать к оплате банковские карты через Интернет.
С 1 июля 2018 года многим интернет-магазинам пришлось перестраивать свои бизнес-процессы из-за необходимости внедрения контрольно-кассовой техники. Многим, но не всем.
Без онлайн-кассы можно обойтись, если:
Всем остальным интернет-магазинам онлайн-касса нужна. И здесь есть несколько вариантов.
Пункт выдачи заказа + оплата на сайте
Потребуется онлайн-касса, способная отправлять онлайн-чеки и параллельно работать в стационарном режиме (это может быть традиционная касса, к которой подключили сервис для выдачи онлайн-чеков).
Свой курьер + оплата на сайте
Потребуется онлайн-касса и мобильная касса для каждого курьера. Если курьер один, а онлайн-платежей немного, мобильную кассу можно настроить на выдачу онлайн-чеков и сэкономить на покупке отдельной онлайн-кассы.
Пункт выдачи заказа + свой курьер + оплата на сайте
Придётся раскошелиться: в пункт выдачи установить стационарную кассу с возможностью выдавать онлайн-чеки, а каждому курьеру выдать мобильную кассу.
Пункта выдачи заказа нет, курьера нет
Если покупатель оплачивает товар на сайте, товар отправляется Почтой России, курьерской службой (ПЭК, СДЭК и т. д.) или через постаматы, нужна онлайн-касса для выдачи электронных чеков, соединенная с платежным агрегатором (или платежной системой). Если объём заказов через сайт большой, и часть из них совершается в ночное время, варианта два:
Без онлайн-кассы можно обойтись, если:
- товары оплачиваются при помощи почтовых переводов (при наличии подписанного договора обязанность по использованию ККТ переходит к Почте России);
- ваши клиенты — юридические лица, и расплачиваются с вами только по безналичному расчету (электронными средствами платежа без их предъявления);
- вы изготавливаете и реализуете изделия народных художественных промыслов.
Всем остальным интернет-магазинам онлайн-касса нужна. И здесь есть несколько вариантов.
Пункт выдачи заказа + оплата на сайте
Потребуется онлайн-касса, способная отправлять онлайн-чеки и параллельно работать в стационарном режиме (это может быть традиционная касса, к которой подключили сервис для выдачи онлайн-чеков).
Свой курьер + оплата на сайте
Потребуется онлайн-касса и мобильная касса для каждого курьера. Если курьер один, а онлайн-платежей немного, мобильную кассу можно настроить на выдачу онлайн-чеков и сэкономить на покупке отдельной онлайн-кассы.
Пункт выдачи заказа + свой курьер + оплата на сайте
Придётся раскошелиться: в пункт выдачи установить стационарную кассу с возможностью выдавать онлайн-чеки, а каждому курьеру выдать мобильную кассу.
Пункта выдачи заказа нет, курьера нет
Если покупатель оплачивает товар на сайте, товар отправляется Почтой России, курьерской службой (ПЭК, СДЭК и т. д.) или через постаматы, нужна онлайн-касса для выдачи электронных чеков, соединенная с платежным агрегатором (или платежной системой). Если объём заказов через сайт большой, и часть из них совершается в ночное время, варианта два:
- две смены кассиров, которые будут следить за стационарным кассовым аппаратом, получать сообщения об оплате покупателями и своевременно формировать и отправлять электронные чеки;
- арендовать облачную онлайн-кассу (или купить свою онлайн-кассу).
Стыдные вопросы
Разница между обычной ККТ (которые были в ходу до реформы 54-ФЗ) и онлайн-кассой:
1) внутри вместо ЭКЛЗ (электронной контрольной ленты защищённой) установлен фискальный накопитель.
2) информация о каждом чеке в режиме реального времени направляется ОФД (оператору фискальных данных) и следом в ФНС (через фискальный накопитель).
Облачная онлайн-касса — программное обеспечение для удаленного контроля и ведения торговли. На интернет-магазин регистрируется онлайн-касса, находящаяся у поставщика «облачных» услуг, а владелец интернет-магазина получает доступ к личному кабинету облачного сервиса, где может контролировать арендованное оборудование и просматривать данные по операциям.
Фискальный накопитель — память в кассовом аппарате. Хранит всех кассовые чеки в собственной памяти, шифрует эти данные и формирует специальные коды для их проверки.
1) внутри вместо ЭКЛЗ (электронной контрольной ленты защищённой) установлен фискальный накопитель.
2) информация о каждом чеке в режиме реального времени направляется ОФД (оператору фискальных данных) и следом в ФНС (через фискальный накопитель).
Облачная онлайн-касса — программное обеспечение для удаленного контроля и ведения торговли. На интернет-магазин регистрируется онлайн-касса, находящаяся у поставщика «облачных» услуг, а владелец интернет-магазина получает доступ к личному кабинету облачного сервиса, где может контролировать арендованное оборудование и просматривать данные по операциям.
Фискальный накопитель — память в кассовом аппарате. Хранит всех кассовые чеки в собственной памяти, шифрует эти данные и формирует специальные коды для их проверки.
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild3539-3731-4837-a662-363136643038__-__empty__fiskalnyj-nakopitel-.jpg)
Так выглядит фискальный накопитель.
Источник: www.54fz.pro
Источник: www.54fz.pro
Нюансы облачных онлайн-касс:
- за год аренды вы заплатите за неё столько, сколько могли бы заплатить за её покупку в личное пользование;
- фискальный накопитель покупается отдельно и требует ежегодной замены;
- с её помощью не получится выдавать бумажные чеки, а значит — нельзя использовать в пунктах выдачи.
Важно
Поскольку бумажного чека при продаже через интернет нет, обязательно собирать с покупателей их контактные данные, чтобы потом иметь возможность отправить электронный чек (важно предусмотреть соответствующие поля в форме на сайте — адрес электронной почты или номер телефона).
Интернет-эквайринг: предложения на рынке
По статистике 66% интернет-магазинов пользуются услугами платежных агрегаторов. И только 17% предлагают покупателям банковский интернет-эквайринг, сочетая его с услугами платежных систем — такая схема работает, если вы точно знаете платежные предпочтения своих пользователей. Но заключать договор с каждой системой (цифровые деньги, переводы, смс-платежи) — часто долго и непросто. Ниже поговорим о плюсах и минусах банковского интернет-эквайринга и услуг платежных агрегаторов.
Банковский интернет-эквайринг
В 2017-м мы уже делали обзор предложений от банков, но с тех пор много воды утекло — можете перечитать для затравочки. Ниже — актуальные данные на февраль 2019-го. Выбирали «вслепую»: взяли общеизвестные банки и те, что на слуху (и на виду в поисковой выдаче — рекспект их seo-шникам).
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild6562-6565-4538-a533-383862663262__-__empty__photo.png)
Чтобы оставить заявку на подключение интернет-эквайринга, надо постараться: лендинг вроде бы есть, но ни одна кнопка на нём не работает.
Достоинства
- если открыт расчётный счёт в Сбербанке, то средства выводятся уже на следующий день (если счёт в другом банке — ждать до трёх рабочих дней),
- доступны платежи с карт иностранных банков (например, Union Pay),
- более выгодные тарифы, чем у других банков (2% при платежах банковскими картами).
Сложности
- в договоре прописано, что если по интернет-эквайрингу нет операций в течение 30 дней, банк расторгает договор в одностороннем порядке (возможно, так делают не только в Сбербанке),
- для оформления потребуется личная встреча в банке,
- по интернету гуляют жалобы о технических проблемах, из-за которых не приходят чеки конечным клиентам,
- Сбербанк предъявляет множество требований к самому сайту, где планируется подключить интернет-эквайринг, из-за этого этап проверки может затянуться.
Справка
Общие требования к сайту:
- сайт не размещен на публичном сервере с бесплатным хостингом,
- сайт имеет доменное имя второго уровня — например, mysite.ru (и лучше, чтобы оно было на то же юридическое лицо, которое заключает договор на интернет-эквайринг),
- на сайте нет нерабочих ссылок, а также ссылок на отсутствующие, поврежденные или пустые страницы,
- на странице контактов указаны полное наименование организации, ИНН, ОГРН, телефон и адрес электропочты,
- наличие лицензии на ваш виде деятельности, которую можно предъявить.
- подробное описание товаров с указанием страны происхождения;
- доступ к оферте с правилами возврата, условиями доставки, политикой конфиденциальности и положениею об обработке персональных данных;
- документы о происхождении товаров (договоры купли-продажи, накладные, чеки), которые можно предъявить по запросу банка или агрегатора;
- отсутствие в ассортименте товаров из списка товаров, запрещенных к онлайн-продаже.
Отзыв владелицы бизнеса, которая подключила интернет-эквайринг Сбербанка:
Самая главная проблема, когда клиент вводит свой е-мэйл на платежной странице Сбербанка, то этот е-мэйл у них не сохраняется, и электронный чек клиенту не приходит.
При первом обращении в тех. поддержку Сбербанка мне было сообщено, что это клиенты не вводят е-мэйл сами. При втором обращении мне доказывали тоже самое. При третьем обращении, чтобы доказать Сбербанку, что е-мэйл все же не уходит, мы сами произвели платеж, и чек также не пришел. Все в письменном виде было отправлено в тех. поддержку. И только тогда Сбербанк стал решать данную проблему. Решение у них заняло неделю, после этого нам сообщили, что проблема решена.
При первом обращении в тех. поддержку Сбербанка мне было сообщено, что это клиенты не вводят е-мэйл сами. При втором обращении мне доказывали тоже самое. При третьем обращении, чтобы доказать Сбербанку, что е-мэйл все же не уходит, мы сами произвели платеж, и чек также не пришел. Все в письменном виде было отправлено в тех. поддержку. И только тогда Сбербанк стал решать данную проблему. Решение у них заняло неделю, после этого нам сообщили, что проблема решена.
Тарифы
Как подключить
Заполнить анкету (она оч-ч-чень подробная), заключить договор и предоставить пакет документов. Для И П: ИНН, ОГРН, паспорт владельца, лицензии (если нужно). Для ООО: ИНН, ОГРН, паспорт генерального директора и главного бухгалтера плюс приказы об их назначении, устав, свидетельство на собственность помещения (или договор аренды), лицензии (если нужно).
Заполнить анкету (она оч-ч-чень подробная), заключить договор и предоставить пакет документов. Для И П: ИНН, ОГРН, паспорт владельца, лицензии (если нужно). Для ООО: ИНН, ОГРН, паспорт генерального директора и главного бухгалтера плюс приказы об их назначении, устав, свидетельство на собственность помещения (или договор аренды), лицензии (если нужно).
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild3339-3661-4235-b064-343563303438__-__empty__photo.png)
Альфа банк при общении включил столь нелюбимый пользователями режим «информацией не обладаю, передам ваш номер специалисту». А специалист вам позвонит и предложит встретиться, например. Но нам попалась хорошая девушка, которая всё рассказала по телефону :) Екатерина, привет!
Достоинства
Сложности
В отзывах большинство клиентов отзываются положительно о работе банка, хотя кое-кто жаловался на внезапное закрытие счёта или странную работу касс с терминалом PayMe. Скорее, это частные случаи, но принять к сведению можно.
Достоинства
- для оформления эквайринга для ИП нужен только паспорт,
- выездной менеджер, который расскажет о всех нюансах, приехав к вам в офис (и ответит на вопросы при подключении),
- два вида интернет-эквайринга: лайт (когда вы сами формируете чеки через личный кабинет и отправляете их покупателям на электропочту) и полный (всё по-взрослому),
- возможны платежи в 30+ валютах картами зарубежных банков,
- есть конструктор платежа с примерами форм.
Сложности
- без счёта в Альфа-банке никак (есть вариант в виде трехстороннего договора с банком, где у вас открыт Расчетный счет — если вам нравятся бумажные проволочки, например :))
- менеджер банка честно призналась, что процесс оформления интернет-эквайринга не самый быстрый,
- фиксированная ставка для любого оборота (на привилегии за большие объёмы рассчитывать не приходится).
В отзывах большинство клиентов отзываются положительно о работе банка, хотя кое-кто жаловался на внезапное закрытие счёта или странную работу касс с терминалом PayMe. Скорее, это частные случаи, но принять к сведению можно.
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild3563-3664-4165-b034-616336653839__-__empty__-.jpg)
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild3939-6664-4030-b266-623464376333__-__empty__-1.jpg)
Тарифы
2,4%, независимо от оборота.
Как подключить
Открыть счёт (обещают 3 месяца бесплатного обслуживания), оставить заявку, пройти проверку службой безопасности (предоставить документы: ИП — паспорт, ООО — устав, приказ о назначении директора, договор аренды, паспорт директора). После заключается договор и выдаются пробные пароли для тестирования.
2,4%, независимо от оборота.
Как подключить
Открыть счёт (обещают 3 месяца бесплатного обслуживания), оставить заявку, пройти проверку службой безопасности (предоставить документы: ИП — паспорт, ООО — устав, приказ о назначении директора, договор аренды, паспорт директора). После заключается договор и выдаются пробные пароли для тестирования.
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild3438-6130-4635-a137-373365356435__-__empty__photo.jpg)
В этом банке интернет-эквайринг решили полностью делегировать — вместо сотрудника ВТБ нам перезвонил представитель платежной платформы PayKeeper. А после звонка прислал 6 писем одномоментно :) На самом сайте ВТБ на страничке об интернет-эквайринге немного, а от ссылки, что прислали ребята из PayKeeper, легче не стало.
Достоинства
Сложности
Достоинства
- бесплатная техподдержка в течение первых 6 месяцев,
- перечисление денег на расчётный счёт — на следующий рабочий день,
- есть демо-версия личного кабинета,
- счёт в ВТБ необязателен,
- два варианта для соблюдения 54 ФЗ: физическая касса (которая также может использоваться в интернет-магазине) и онлайн-касса в аренду,
- чёткая комиссия в 2% (независимо от оборота).
Сложности
- нужен визит в банк,
- если расчётный счёт открыт не в ВТБ, проверка службой безопасности может затянуться,
- непонятно одно: почему бы не заключить договор напрямую с PayKeeper, где комиссия может быть даже ниже заявленных 2% от ВТБ?
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild3838-6539-4234-a466-326562616637__-__empty__pay_.jpg)
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild6565-6161-4437-a335-313136356330__-__empty____.png)
Те, кто пользовался системой, её хвалят.
Тарифы
2% при любом обороте.
Как подключить
Аналогично со Сбербанком: анкета, договор и пакет документов. Для И П: ИНН, ОГРН, паспорт владельца, лицензии (если нужно). Для ООО: ИНН, ОГРН, паспорт генерального директора и главного бухгалтера плюс приказы об их назначении, устав, свидетельство на собственность помещения (или договор аренды), лицензии (если нужно).
2% при любом обороте.
Как подключить
Аналогично со Сбербанком: анкета, договор и пакет документов. Для И П: ИНН, ОГРН, паспорт владельца, лицензии (если нужно). Для ООО: ИНН, ОГРН, паспорт генерального директора и главного бухгалтера плюс приказы об их назначении, устав, свидетельство на собственность помещения (или договор аренды), лицензии (если нужно).
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild6535-3232-4038-a639-393930303532__-__empty__photo.png)
У Тинькова один из самых информативных лендингов: четко по тарифам, условиям и процессу подключения.
Достоинства
- минимальный срок от заявки до приёма платежей — 7 часов, среднее время — 2 дня;
- возможность оплаты не только банковской картой, но и электронными деньгами и с баланса телефона;
- необязательно иметь счёт в Тинькофф-банке;
- всё оформляется онлайн,
- удобный калькулятор для расчёта возможных тарифов,
- есть демо-версия формы :)
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild3434-6264-4338-a366-326461333132__-__empty___.png)
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild3738-3462-4364-b132-393034333236__-__empty___.png)
Сложности
- в интернетах жалуются, что из-за постоянной передачи заявки от сотрудника к сотруднику, которые обладают ограниченными полномочиями, решить свои вопросы бывает трудно;
- а ещё некоторые жаловались на трудности прохождения сайта на соответствие требованиям.
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild6138-6365-4563-b830-356330373737__-__empty___.png)
Тарифы
Как подключить
Заполнить анкету + предоставить стандартный пакет документов (не отличается от того же Сбербанка).
Заполнить анкету + предоставить стандартный пакет документов (не отличается от того же Сбербанка).
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild3465-6139-4035-b932-313934623461__-__empty__photo.png)
Самый хитрый банк из всех — сотрудничая с Яндекс.Кассой напрямую, закрывает потребности клиентов и в банковском интернет-эквайринге, и в специфических способах оплаты вроде налички или списания с баланса телефона.
Достоинства
Достоинства
- оформление и подключение онлайн (заполняете анкету в интернет-банке Точки и на сайте Яндекс. Кассы),
- быстрый отклик (стоило оставить заявку на странице, как через 10 минут уже позвонил менеджер банка — другие банки из исследования не отличались такой прыткостью),
- есть комплексное решение для онлайн-касс (обслуживание в ОФД, фискальный накопитель и касса Эвотор 7.3 за 9 000 рублей на 15 месяцев, а также бесплатная регистрация в ОФД и ФНС, бесплатная доставка кассы),
- при открытии расчетного счёта 3 месяца обслуживания бесплатно,
- доступны платежи в валютах и с карт иностранных банков (но придётся подключать отдельно в Яндекс.Кассе).
![](https://s29805.cdn.ngenix.net/upload/_tilda/project417113_1709117560/tild3238-3736-4463-b666-306233343830__-__empty__evotor-7-3.jpeg)
Одна из популярных моделей онлайн-касс — Эвотор 7.3.
Источник
Источник
Сложности
- обязательное открытие счёта в банке,
- перевод денег на расчётный счёт в течение 2-х рабочих дней,
- бывалые клиенты рассказывают о проблемах с прохождением проверки у службы безопасности головного банка «Открытие» и бумажной волоките.
Отзыв пользователя, который пытался подключить эквайринг Точки:
Следующим испытанием от службы безопасности Открытия стало требование раздобыть документ о том, что доменом владеет именно предприятие, а не физлицо. Худо-бедно удалось сойтись на том, что поскольку речь об ИП, то соответствие физлица и юрлица очевидно и элементарно проверяется.
Тарифы
Как подключить
Заполнить анкету Точки и на сайте Яндекс.Кассы плюс собрать пакет документов для Яндекс.Кассы. И да, открыть счёт в Точке — без этого никак :)
Заполнить анкету Точки и на сайте Яндекс.Кассы плюс собрать пакет документов для Яндекс.Кассы. И да, открыть счёт в Точке — без этого никак :)
С предложениями от банков разобрались :) Об интернет-эквайринге от платежных агрегаторов поговорим во второй части этого материала, там же будет большая сравнительная табличка с условиями всех участников обзора. Следите за обновлениями блога.