Интеграция онлайн-оплаты на сайте

Удобная оплата на сайте — один из главных критериев хорошего интернет-магазина. Покупатели более лояльны к магазинам, где есть несколько способов оплаты, и они могут выбрать подходящий. А какой способ более выгоден для магазина, и как побудить клиента использовать именно его, расскажем в статье.

Для небольшого проекта на конструкторе достаточно за пару минут прикрутить готовый виджет. Но если у вас крупный e-commerce, сложная логика остатков в ERP, кастомный личный кабинет или высокие пиковые нагрузки в периоды распродаж — стандартная «коробка» не справится. В этой статье мы разберем платежные сценарии с точки зрения веб-разработки и архитектуры, и расскажем, как настроить оплату так, чтобы она приносила прибыль, а не технические сбои.

Мы собрали наиболее популярные способы, которые актуальны сейчас на территории РФ. Подключать их все, или выбрать некоторые — зависит от вашей целевой аудитории, оборота и планируемого бюджета на комиссии банку.

Самый популярный способ оплаты у интернет-пользователей. Чтобы подключить оплату картой (интернет-эквайринг), нужно заключить договор с банком и настроить оплату на сайте — например, через готовый модуль или через API. В некоторых банках подключение интернет-эквайринга позволяет совершать оплату не только через карту, но и через СБП и платежные системы — об этих способах мы расскажем ниже.

Также напоминаем, что для подключения онлайн-оплаты организации нужна онлайн-касса. Можно купить ее или арендовать в облаке, а затем зарегистрировать в налоговой и интегрировать с эквайрингом. Либо выбрать тариф эквайринга, уже включающий фискализацию, но комиссия в этом случае будет больше.

Зачисление средств на ваш счет происходит, как правило, на следующий день. Но некоторые банки дают преимущества клиентам, у которых открыт там же расчетный счет, — например, ПСБ при необходимости зачисляет таким клиентам деньги три раза в тот же день.

Комиссия за интернет-эквайринг зависит от банка — одни устанавливают единую комиссию для всех клиентов, в других процент зависит от реализуемых товаров, оборота компании и наличия расчетного счета в выбранном банке, В среднем, с каждой операции придется заплатить банку от 1,2% до 2,2% в зависимости от оборота компании.

На крупных проектах критически важно подключать эквайринг через API. В этом случае платежная форма встраивается прямо в интерфейс вашего сайта (внутри защищенного фрейма). Покупателя не «выкидывает» на сторонний сайт банка, что предотвращает до 15% брошенных корзин из-за страха пользователя или долгой загрузки шлюза.

Электронные кошельки выбирают покупатели, которые беспокоятся о безопасности финансов. На кошелек удобно закинуть ограниченную сумму, предназначенную для онлайн-покупок, и оплачивать только с него. При этом, данные банковской карты нигде не «засветятся». С кошелька также часто оплачивают подписки — когда покупатель не хочет, чтобы деньги автоматически списывались с его основной карты.

Открывать электронные кошельки в России могут только операторы электронных денежных средств (ЭДС), внесенные в реестр Банка России. Некоторые кошельки действуют лишь на «территории» определенного маркетплейса — например, на Wildberries можно пополнить баланс в личном кабинете, чтобы затем оплачивать с него покупки, не используя карту. Другие (ЮMoney или VK Pay) работают для оплаты любых товаров и услуг.

Операторы ЭДС привлекают пользователей особыми условиями. Например в ЮMoney есть сервис «Защита покупателя», который компенсирует клиентам потери, возникшие из-за ошибок интернет-магазинов или невыполнения их обязательств. А VK Pay позволяет российским клиентам оплачивать покупки в зарубежных интернет-магазинах.

Комиссия для интернет-магазина зависит от оператора. Так, ЮKassa (оператор ЮMoney) берет комиссию от 2,5 — 3,5% руб, а VK Pay — от 2,5% от суммы покупки, в зависимости от типа товара и оборота бизнеса в месяц.

После ухода из России Apple Pay и Samsung Pay отечественные разработчики стали продвигать свои решения. Так, сейчас своя платежная система есть у «Яндекса» — «Яндекс Пэй», у «Сбера» — SberPay и у «Газпрома» — Gazprom Pay.

В отличие от онлайн-кошелька, который нужно пополнять, такие сервисы предполагают привязку к банковской карте (или картам) покупателя.

Платежные системы от «Сбера» и «Газпрома» имеют собственное приложение, которое позволяет платить в офлайн-магазинах касанием (только для Android) или через QR-код. А «Яндекс Пэй» выгоден для владельцев «Яндекс Плюс» — он дарит баллы за каждую оплату. Также он позволяет платить долями.

Сервис онлайн-платежей удобен для пользователей тем, что им не приходится вводить данные карты — достаточно выбрать этот способ на сайте, и оплата пройдет через приложение банка или Яндекс ID.

Комиссия зависит от сервиса и обычно сопоставима со стандартными ставками интернет-эквайринга (1.5−2.5%). Однако, если пользователь выбирает оплату частями через встроенные BNPL-инструменты (например, улучшенный Яндекс Сплит), комиссия для магазина может возрастать до 4−5%, так как сервис берет на себя риски рассрочки. Такой способ оплаты может быть чуть менее выгоден онлайн-магазину по сравнению с обычной картой, но он значительно повышает лояльность пользователей и конверсию.

СБП — это финансовая система Банка России, которая позволяет проводить платежи по идентификатору (номеру телефона) получателя платежа, в том числе, оплачивать покупки, используя QR-код.

Система была запущена в 2019 году, а с 1 октября 2023 года все российские банки должны интегрировать СБП в свою систему интернет-банкинга. Оператор и расчетный центр СБП — непосредственно Банк России, а операционный и платежный клиринговый центр — Национальная система платежных карт.

Выбрав оплату по СБП, покупатель получает QR-код, который нужно отсканировать смартфоном, после чего автоматически переходит в приложение банка и оплачивает покупку. Если оплата совершается со смартфона, покупатель сразу перенаправляется в банковское приложение. Оплата зачисляется на расчетный счет магазина мгновенно.

Вы могли заметить, что и офлайн-, и онлайн-магазины сейчас активно продвигают оплату СБП. Практически в любом супермаркете на кассе можно увидеть баннер, который предлагает расплатиться таким способом — якобы, это намного удобнее. Но магазины тоже получают выгоду — при оплате по СБП они заплатят банку комиссию всего 0,4−0,7% с каждой покупки.

При этом, для клиента оплата по СБП пройдет как обычный банковский перевод, а значит, кешбэка за него не будет. Конечно, для покупателя это явный минус. Поэтому, если вы хотите, чтобы как можно больше ваших клиентов использовало СБП, нужно разработать для них специальные условия, например — предлагать дополнительную скидку при оплате по QR-коду.

Этот способ оплаты обязательно должен быть на вашем сайте, если вы продаете дорогие товары — например, ювелирные украшения, технику или мебель. Учитывая понизившуюся платежеспособность населения, можно ожидать стабильный спрос на услуги кредитования.

При оплате в кредит покупатель переходит на страницу банка, предоставляющего услугу, заполняет анкету и при одобрении «подписывает» договор через СМС.

Когда магазин подключает в банке услугу кредитования, он получает личный кабинет, где может следить за статусами всех заявок на кредит. Деньги за покупку банк перечисляет магазину сразу, они поступают на расчетный счет в течение 1−3 рабочих дней.

Рекомендуем заключить договор сразу с несколькими банками, чтобы у клиента был выбор. Например, старшее поколение чаще выбирает «Сбер», как наиболее надежный, а молодежь ищет, где ниже процентная ставка. Также у разных банков отличается минимальная сумма заказа, который можно оплатить в кредит, но чаще всего она составляет 3000 руб.

Это относительно новый способ оплаты, который позволяет разделить сумму покупки на несколько равных частей. При покупке клиент платит 25% стоимости сразу, затем такая же сумма списывается у него через определенный период — например, каждые две недели, месяц или 1,5 месяца. Списание происходит в конкретную дату, как подписка, передвинуть ее нельзя.

Оплата долями не считается кредитом, не требует заполнения сложных анкет и не влияет на кредитную историю покупателя — для многих клиентов это решающий фактор. У сервисов такого плана есть лимиты — например, «Долями» от Т-Банка обычно работает с покупками до 30 000−100 000 рублей (в зависимости от надежности профиля покупателя).

Магазин получает полную сумму на следующий рабочий день после первого платежа, комиссия при этом довольно высока — 4,9% от покупки. Оплата долями имеет смысл, если у вашего сайта хороший трафик, но пользователи часто бросают корзину из-за высокой итоговой стоимости. Возможность разделения оплаты наконец-то подтолкнет их к покупке.

В большинстве случаев алгоритм такой:

• Вы выбираете сервис и заполняете заявку на подключение, указывая данные своей организации. В некоторых банках нужно сначала оставить свои контакты для звонка менеджера.
• Банк или платежная система проверяют ваши данные.
• Вы выбираете тариф (если их несколько) и подписываете документы. После этого банк выдает вам доступы к тестовой среде и ключи API.
• Вы передаете эти данные команде разработки для интеграции платежного решения с сайтом и онлайн-кассой (фискализации).

Обычно интернет-эквайринг подразумевает возможность оплаты картой, через СБП и сервис онлайн-платежей (и то не всегда). А оплату долями, в кредит или через электронный кошелек нужно подключать дополнительно.

Чтобы не заключать кучу договоров и не нагромождать на сайте модули сервисов оплаты, можно подключить платежный агрегатор. Вам потребуется только заключить договор с сервисом, разместить на сайте модуль агрегатора и интегрировать его с онлайн-кассой (если фискализация не включена в тариф).

Платежный агрегатор будет забирать себе комиссию дополнительно к той, которую установили банки-партнеры и платежные системы. Но она невелика — от 0,1% за транзакцию.

Для простого сайта на конструкторе достаточно вставить готовый виджет. Но в Enterprise-разработке и Highload-проектах стандартная «коробка» может стать узким горлышком. Вот какую сложную логику мы можем настроить на уровне кода:

Очевидно, что из всех рассмотренных способов магазину выгоднее всего принимать оплату через СБП — комиссии здесь самые низкие. Но покупатель может отказываться от этого способа по двум причинам:

• Он не знает, что такое СБП (да, бывает и такое);
• Он не хочет терять кешбэк, который не начисляется при оплате таким способом.

Поэтому, если вы хотите, чтобы клиенты как можно чаще использовали СБП, нужно разместить на сайте информацию про преимущества этого способа оплаты. Например, можно рассказать, что покупателю не придется постоянно вводить данные своей карты — не нужно всегда держать ее под рукой или волноваться за безопасность операции.

Что касается кешбэка, то здесь придется продумать финансовую мотивацию — это может быть скидка, бонусы или собственный кешбэк при оплате по СБП. Также можно дарить покупателям небольшие подарки или устраивать розыгрыш призов среди тех, кто использует именно этот способ оплаты. Конечно, об этом тоже нужно грамотно проинформировать пользователей — например, разместить баннер на сайте или сделать рассылку.

Чтобы увеличить LTV клиента, некоторые онлайн-магазины предлагают подписку на товары или услуги — мы писали об этом здесь.

Подписки наиболее востребованы при покупке контента — наверняка вы подписаны на любимый онлайн-кинотеатр или музыкальный сервис. Намного удобнее заплатить за доступ ко всему контенту в течение определенного периода, чем за каждую единицу контента, пусть и в вечном пользовании. Также подписки используются в сервисах и приложениях. В одних случаях они полностью дают доступ к сервису (например, к хостингу), в других — открывают VIP-фичи.

Некоторые сервисы предоставляют несколько тарифов на выбор — на месяц, три месяца или год. Как правило, чем больше период — тем выгоднее стоит подписка. А некоторые поставщики услуг предлагают «вечную» подписку — в среднем, она равна по стоимости 3,7 годового тарифа.

Подписка действует не только на услуги, но и на товары — например, на пробники ароматов, крафтовые наборы, цветы, продукты. Но пока такой вид приобретения товаров не пользуется повсеместным спросом.

Если вы хотите ввести подписку в своем интернет-магазине, то можете подключить сервис рекуррентных платежей — это позволяет автоматически списывать стоимость подписки с банковской карты клиента. Естественно, с его согласия.

Подключить сервис можно через свой банк или платежный агрегатор, где вы настраивали эквайринг. Обычно возможность использования рекуррентных платежей входит в стоимость эквайринга, и комиссия с них такая же, как и с обычных оплат. К сожалению, работать с рекуррентными платежами позволяют не все сервисы, уточняйте этот момент при выборе эквайринга.

Чтобы побудить клиента оформить подписку, бизнесы используют такие способы:

• Пробный период. Пользователь получает возможность оценить полный функционал сервиса или приложения бесплатно в течение нескольких дней.
• Льготная подписка для новичков. Например, в «Яндекс Плюсе» активно используют акцию, когда первый месяц доступа для нового пользователя стоит всего 1 рубль (или предоставляется бесплатно). Это снижает барьер для входа, а уже со второго месяца система начинает автоматически списывать полную стоимость базового тарифа — 449 рублей в месяц.
• Скидки, которые действуют ограниченное время. Например: только до конца недели скидка 20% на все типы подписок.
• Скидки на определенные тарифы подписки. Обычно подписку на год делают гораздо более выгодной по сравнению с ежемесячным тарифом. При ежемесячной подписке клиент может попользоваться сервисом месяц-два и уйти к конкуренту, а при ежегодной он точно будет верен вам в течение ближайшего года.

Но не забывайте, что условия подписки должны быть прозрачными — чтобы клиент точно знал, сколько он платит и как можно отказаться от подписки.

Готовые платежные виджеты хороши для тестирования гипотез и мелких лавок. Масштабируемый e-commerce бизнес требует индивидуального проектирования платежной архитектуры. Оптимизация чекаута, умное переключение на СБП и каскадные шлюзы способны поднять конверсию интернет-магазина на 10−25% только за счет сокращения числа брошенных корзин.

Ваш проект вырос, и текущая платежка больше «не тянет» нагрузку или режет конверсию? Расскажите нам о своих задачах. Мы в Сибириксе спроектируем надежное решение, которое подружится с вашей ERP.